생각과 실천

   퇴직연금은 안전자산 30%와 위험자산 70%의 비중을 맞추어 투자해야 한다. 즉, 위험자산이 70% 이상을 초과하지 않게 투자해야 한다는 말이다.    아래 글은 위험자산에 투자하고 있는 필자의 종목을 명시하고, 투자 선택 이유를 설명하도록 하겠다. 필자의 개인 퇴직연금IRP 운용 현황 1.  TIGER 미국필라델피아반도체나스닥 ETF 1. 4차 산업혁명의 '쌀', 반도체 독점력   나스닥 100이 기술주 전반에 투자한다면, 필라델피아 ETF는 그 기술들의 심장인 반도체 에만 집중한다. 필수재 성격: AI, 자율주행, 클라우드, 로봇 등 미래 산업이 발전할수록 반도체 수요는 기하급수적으로 늘어나고 있다. 어떤 산업이 이기든 반도체는 팔릴 수밖에 없는 구조이다. 글로벌 대장주 집합: 엔비디아(설계), TSMC(생산), ASML(장비) 등 각 분야에서 전 세계 1위 기업 30개를 모아 놓았다. 이 기업들이 무너진다면 전 세계 IT 산업 자체가 멈춘다고 봐도 무방하다. 2. 나스닥 100을 압도하는 수익률 (역사적 성과)   과거 데이터를 보면 반도체 지수의 상승 폭은 나스닥 100보다 더 가파른 경우가 많았다. 하이 리스크 하이 리턴: 변동성은 나스닥 100보다 크지만, 상승장에서는 훨씬 더 강력한 탄력을 보여준다. 젊은 층이나 공격적 성향의 투자자에게 매력적인 이유이다. 3. 분기별로 들어오는 '짭짤한 배당금'   보통 성장주는 배당을 안 준다고 생각하지만, 반도체 기업들은 이익이 워낙 막대하여 배당을 꽤 잘 준다. 현금 흐름: 이 ETF는 1, 4, 7, 10월 연 4회 분배금을 지급한다. 재투자해도 좋고, 연금 계좌에서 현금으로 받아 다른 저평가 종목을 사는 용도로 활용하기 좋다. 4. 연금 계좌에서의 환노출 효과   이 상품 역시 환노출형으로, 달러 가치 상승 시 추가 수익을 기대할 수 있다. 경제 위기 방어: 시장이 흔들려 주가가 빠질 때 달러 환율이 오르며 ...

  나 자신이 곧 1인 기업가이다. 스스로 판단하고, 능동적으로 움직이고 내 몸을 통제 관리하면서 삶을 영위하는 나 자신이 곧 1인 기업가이다.    '1인 기업'이라는 개념은 단순히 '혼자 일하는 것'을 넘어, 나 자신이 하나의 완전한 경제적 주체이자 시스템이 되는 것을 의미한다. 2026년 현재, 인공지능(AI) 기술의 비약적인 발전으로 1인 기업의 정의는 더욱 강력해졌다.  나 자신이 곧 1인 기업가라고 생각하는 이유는 다음과 같다. 1. 나만의 독보적인 '지식 자산' 보유 (Content as Capital)  필자는 직장(사회) 생활을 하면서 자본(자산)을 축적하고 스스로 판단하여 투자를 하고 있다. 직장생활 경력자는 단순한 노동자가 아니라, 수만 건의 사례관리와 복잡한 행정 절차, 그리고 현장의 메커니즘을 꿰뚫고 있는 "움직이는 지식 저장고"라고 본다.   본인의 사회 경험은 매뉴얼화 될 수 있고, 이는 곧 컨설팅이나 교육 프로그램이라는 '상품'이 된다. 스스로를 상품화할 능력이 있다는 것이 1인 기업가의 핵심 증거이다. 2.  문제 해결을 위한 '시스템 설계자' (System Architect)  한 업종에서 장시간 근무하면서 사회생활을 하였다는 것은 예상치 못한 수많은 변수를 통제하고 자원을 연결해 문제를 해결해왔음을 의미한다. 시키는 일만 하는 것이 아니라, 민-관-지역사회를 연결해 새로운 가치를 만들어내는 '네트워커'이자 '설계자'로서 일하고 있기 때문에 스스로를 경영자로 인식할 수 있다.   본인의 몸이 아플 때는 병원에 가서 치료할 수 있고, 본인의 경제적 자산을 증진시키기 위해서는 특정 직업군에 대해 전문성을 쌓고 취업을 하여 경제 활동을 수행한다. 또한 노동소득을 통한 가용 자산을 가지고 다양한 방법의 투자를 진행할 수 있다. 이렇게 때문에 '네트쿼커'이자 '설계자'로 말할 수 있다고 본다....

   irp계좌를 운영하는 목적은 노후를 대비하기 위한 노후 자원 보유 및 운영을 통한 수익향상에 있을 것이다.   그렇다면 irp계좌에 대해 한방에 파악하기 위해서는 다음과 같다.                                                                                                 생각과 실천   퇴직연금 제도에서 IRP 계좌의 필요성과 활용방법이 더욱 중요해지고 있다. IRP 계좌는 금융상품등의 안정형 자산 30%, 섹터별 투자회사모음 펀드 등의 공격적 상품(위험형 자산) 70%를 균형있게 운용해야 한다.   필자는 얼마 전에 퇴직하면서 IRP계좌로 퇴직금을 받아 퇴직연금을 안전형 자산과 위험형 자산에 투자하면서 운영하고 있다.    irp 계좌개설 부터 운영까지 처음 진행하게 된다면 쉽지만은 않다. 내 자산을 펀드에 맡기는 것보다는  ETF를 공부하고 직접 내가 투자하는 행동은 의미가 있다고 볼 수 있다. 대다수의 ETF 상품은 펀드 상품보다는 운용 수수료가 저렴하다.   "몸이 피곤하니 시간날때 한번 검토해보지"라는 생각보다는 "이번주 안에 확인하고 공부해야지"라는 말이 즐거운 노후로 가는 지름길이라고 본다.  

  직장인들은 바쁜 사회속에서 살아가면서 매월 퇴직연금이 적립된다는 사실만을 알고 지내며 관심을 갖지 않고 살아가는 사람들이 다수이다.   이렇게 가까이 있지만 가까이 느껴지지 않는 "퇴직 연금"제도에 대해 다음과 같이 알아보고자 한다.    기존의 ' 퇴직금제도 ' 의 허점을 보완하기 위해 탄생한 제도로 크게 확정급여형 (DB 형 , Defined Benefit) 과 확정기여형 (DC 형 , Defined Contribution), 개인퇴직계좌 (IRA, Individual Retirement Account) 가 있다 . 이 중 확정급여형은 근로자가 받을 퇴직급여가 확정되어 있다는 점에서 퇴직금제도와 사실상 같다 .   1. 확정급여형(DB 형 , Defined Benefit) 예를 들어 월 평균 임금이 1 00 만원이고 근속연수가 1 0 년인 회사원이 있다고 하자 . 현 시점에서 확정급여형의 퇴직금은 '100 만원 ×10 년 ' 해서 1 ,000 만원이다 .  이처럼 확정급여형은 자신이 받을 퇴직금이 얼마나 되는지 예측이 가능하므로 은퇴설계를 할 때 용이하고 , 적립금 운용이나 관리를 회사에서 하기 때문에 개인이 크게 신경 쓸 필요가 없다 .  그러나 회사가 망했을 때 60% 이상의 퇴직금은 사외에 적립되므로 돈을 날릴 위험은 없지만 40% 는 받지 못할 수도 있다 . 또 중도인출이 불가능하고 물가가 오른 만큼 임금이 오르지 않으면 퇴직연금의 가치는 뚝 떨어진다 .   이러한 특징 때문에 확정급여형은 장기적으로 비전이 있어 도산할 위험이 적고 임금 인상률이 높은 회사에 다니는 근로자 , 이직률이 낮은 근로자 , 나이가 많고 금융지식이 부족해 적립금을 운영하기에 위험한 근로자에게 적당하다 .   2. 확정기여형(DC 형 , Defined Contribution) 확정기여형은 기업이 연간 임금총액의 1/12 이상을 1 년에 한 번 이상 근로자의 개인계좌에 넣어주...

  은퇴 후 노후 준비는 잘되어가십니까? 다수의 사람들이 위 질문에 ???(물음표)를 생각할 수 있다. 바쁘게 돌아가는 사회에서 "그냥 저축만 하면 되겠지"라는 막연한 생각만 할 수 있다. 퇴근 후 몸이 피곤하고 힘든데 은행에서 알아서 돈을 굴려주는 저축에 가입하고 알아서 맡기면 편하지 않을까? 맞다. 많이 편하다. 그래서 체계적인 노후 준비에 대한 생각을 하지 않은 것이다. 나 또한 그러했다. 그렇기 때문에 각성하고 몇년전부터는 개인연금을 차곡차곡 적금 넣듯이 개인적으로 노후를 위한 재태크를 실시하고 있다.  지금부터는 연금 3종 세트 에 대해  말해보겠다. " 국민연금으로 쌀을 사고 ,  퇴직연금으로 반찬을 사고 ,  개인연금으로 편히 살 생각을 하라 ." 투자전문가들이 연금을 두고 하는 말한다 .  이 말에서 알 수 있듯이 노후를 위한 연금투자는 개인연금으로 완성된다 .  국민연금과 퇴직연금만으로는 우리가 원하는 노후가 아닌 ,  먹고사는 생활만 가능한 노후가 될 수 있다 .  즐거운 노후를 위해서는 개인연금으로 우리의 자산을 차곡차곡 채워나가야 한다 . 노후자금설계의 꽃이나 다름없는 개인연금을 놓칠 차 대리가 아니다 .  국민연금과 퇴직연금으로 노후에 쓸 기본적인 생활비를 구축하기 위한 성을 구축하였으니 ,  이제 개인연금을 통해 풍족한 노후를 보장하는 성을 포함한 나만의 도시를 만들면 될 것이다 . 1. 국민연금    정부가 국민들이 노후를 준비할 수 있도록 강제적 혹은 반강제적으로 마련한 제도이다 . 은퇴설계에 대한 인식이 부족하여 노후준비에 미흡한 사람들에게 적지 않은 기여를 하고 있다 . 특히 국민연금의 ' 노령연금 ' 은 나이가 들어 마땅한 돈벌이가 없어 수입이 중단되었을 때 노후생활 안정에 도움이 되는 요긴한 제도다 . 하지만 국민연금에 노후대비를 위한 다양한 장치가 마련되어 있다고 해도 많은 한계가 따르므로 , 퇴직연금 , 개...